记者 薛瑾
长期以来，信用卡权益主要围绕餐饮、出行、娱乐等生活消费展开，但是随着AI时代来临，有银行在生产力场景成了“吃螃蟹的人”——近日，招商银行运通工程师信用卡推出专属AI权益，创新将Token纳入新户首刷礼。专家认为，这是信用卡行业从生活消费权益向生产力权益跨界的标志性尝试。未来，信用卡权益载体会从实物、服务向数字权益、算力额度、模型权限延伸。
专家预计，未来信用卡权益将告别普惠式大水漫灌，走向分层定制、场景跨界、虚实融合三大方向。权益载体从实物、服务向数字权益、算力额度、模型权限延伸，积分可与AI Token、数字会员互通流转。同时，银行会依托用户行为数据，用AI动态匹配权益，实现一人一策精准投放。
刷卡送Token
记者在招商银行掌上生活App上发现，该行的工程师信用卡上线AI大模型套餐。在AI大模型套餐的权益描述里，Token、Agent等AI热词频频出现。
业内人士解释称，在AI语境中，Token，即词元，是AI大模型处理信息的最小单元，是连接技术供给与商业需求的“结算单位”。业内人士解释称，Token是计量AI大模型背后算力和电力消耗的最小单位，就像家里的电表按度计算用电量一样。而Agent，AI智能体是一种能够深度思考、自主规划、作出决策并深度执行的智能应用。
“这个活动是6月11号上线的，作为新户首刷礼之一，到6月底结束。三季度权益活动方案还没出来，届时可能有变更。”招商银行信用卡中心工作人员表示。“客户6月底之前办这张信用卡并核发，只需要在支付宝、微信或云闪付App扫码完成一笔达到一定额度的交易，就可以兑换新户首刷礼，包含三个AI权益方案，客户可以3选1。”
据介绍，三个AI权益方案分别是：1个月MiniMax Token Plan Max，适合频繁使用的专业开发者；2个月MiniMax Token Plan Plus，适合个人开发者日常工作；1个月MaxClaw基础版+1个月MiniMax Token Plan Plus，满足多样需求。不同方案涉及不同的Token M3用量、Agent并发运行的数量等。
记者了解到，招商银行运通工程师信用卡虽然名字里带有“工程师”字样，但并不仅限定工程师申请卡片。“只是对于学历有要求，限大专及以上学历客户办理，对申请人的职业没有限制。”招商银行信用卡中心人士说。
与生产力场景结合
“招商银行把Token、Agent算力权益纳入信用卡新户首刷礼，是信用卡行业从生活消费权益向生产力权益跨界的标志性尝试。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，行业长期依赖餐饮、出行等同质化权益，成本承压、获客边际效益下滑，而科技、AI从业者对大模型算力、智能工具存在刚性需求，此次权益精准锚定细分客群。
在曾刚看来，短期看，这属于差异化获客手段，通过绑定AI服务商实现权益降本增效，跳出传统积分兑换内卷；长期来看，打破信用卡权益局限于消费回馈的固有框架，构建“消费—算力—生产”的价值闭环。“但现阶段受众群体有限，权益通用性不足，能否规模化复制仍有待市场检验，更多是行业创新试水，而非全行业普适的转型模板。”
对于招商银行的此次试水，冠苕咨询创始人周毅钦说：“信用卡权益从传统生活福利，比如衣食住行方面的福利，向职场的生产资源转向。这种思路的转化，一方面是匹配AI科创人群的工作刚需，这部分人群与高净值人群的特征高度相符；另一方面是各家商业银行的积极探索，原先信用卡权益都是以生活福利为主，缺乏差异化特色，未来银行将把视角转向职业生产力服务权益，其中不乏数字权益，与人工智能各类场景相匹配。”
信用卡行业洗牌加速
作为银行的重要业务条线之一，近年来，信用卡业务呈现持续收缩态势。央行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量为6.96亿张，较2024年年末减少约3100万张；发卡量已连续三年下滑，较2022年三季度末的历史高点减少1.11亿张，规模创下数年来新低。
为了缓解业务疲态，银行通过调整权益、绑定新型消费生态等举措降本增效。未来，行业将加速向精细化、场景化、综合化转型，银行需要从追求发卡规模转向客户生命周期价值经营。
对于未来的信用卡市场，曾刚认为，其竞争重心将从发卡规模、补贴内卷，转向客群精细化运营、跨界生态整合、金融科技能力比拼。国有大行凭借存量客户与网点优势稳固大众市场，股份制银行深耕细分赛道，在科技、青年、跨境等领域打造特色产品；互联网平台与头部大模型厂商深度联名，挤压传统银行年轻客群空间。行业格局从份额比拼走向差异化割据，全能型卡减少，垂直赛道爆款增多。风控、算力对接、权益供应链整合能力成为新壁垒，缺乏科技协同与场景资源的中小银行权益迭代节奏会持续落后，市场份额进一步向头部银行集中，行业洗牌加速。
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责任编辑：秦艺
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